Épargner ou investir ? Telle est la question. Ces deux termes, sont souvent mis en parallèle, on pourrait presque croire que cela répond aux mêmes besoins alors qu’en réalité les deux choix représentent deux étapes distinctes de la gestion financière. Vous avez déjà fait le (bon) choix de mettre de côté une partie de vos revenus, mais maintenant vous voulez le faire intelligemment et placer votre argent au meilleur endroit. Oui mais comment ? C’est une question que l’on m’a beaucoup posée, j’ai donc décidé d’y répondre dans cet article.
Tout dépend de vos objectifs
Faire le choix d’épargner ou d’investir dépend largement de vos objectifs financiers. Vous devez les avoir clairement définis afin de savoir exactement ce qui est fait pour vous. Quand il s’agit de placer son argent quelque part, cela doit répondre à une stratégie précise. Vous ne pouvez pas faire un choix juste parce que tout le monde le fait ou parce que vous êtes tombé sur une énième vidéo qui vantait les mérites de la cryptomonnaie. Vous vous imaginez bien que votre vie et vos besoins ne sont pas les mêmes que ceux de vos voisins alors pourquoi faire un choix similaire ? Fixez-vous de vrais objectifs et ensuite cela vous permettra de placer votre argent stratégiquement.
Prenons un exemple : vous n’allez pas investir de l’argent alors que vous en aurez besoin pour acheter une voiture à la fin de l'année. Déposer cet argent sur un PEA serait complètement inutile. De même que vous n’allez pas garder sur un livret A l’épargne destinée à un projet d’achat immobilier dans 10 ans.
Pourquoi épargner ? Avantages et inconvénients
Épargner : Le choix de la sécurité et de la stabilité
L'épargne répond au besoin de sécurité que nous avons tous. Il est parfaitement normal de se sentir rassuré lorsque l’on sait que l’on a un peu d’argent de côté. Le besoin de sécurité est essentiel chez l’Humain et c’est le principal intérêt de l’épargne. Plus vous vous sentirez en sécurité grâce à votre épargne, plus vous vous libérerez de la charge mentale. Cela vous donne les moyens de vous sortir de l’angoisse des imprévus mais aussi de ne plus subir la frustration de se sentir obligé de faire un travail que l’on aime pas, de renoncer à ses passions pour remplir le frigo, de manquer des moments importants pour avoir un salaire plein à la fin du mois. Souvent négligé, cet aspect de l’épargne est pourtant d’une valeur inestimable.
Lorsque vous épargnez, vous optez pour une stratégie financière qui consiste à conserver l’argent. Cette conservation est presque toujours garantie (même si le risque zéro n’existe pas) grâce aux comptes d'épargne réglementés. Ce type d’épargne présente même de nombreux avantages fiscaux pour vous encourager à faire ce choix.
Un autre atout de l'épargne est son accessibilité. Il est généralement facile de retirer de l'argent de son compte d'épargne. Récupérable à tout moment, si votre objectif est de vous constituer un fonds d’urgence, ou de financer un projet dans un horizon de moins de 2 ans, c’est pour cette option qu’il vous faut opter.
Les principaux avantages de l'épargne
Sécurité
L'épargne est souvent considérée comme l'option la plus sûre, surtout si vous choisissez un produit d'épargne réglementé qui offre une garantie de dépôt (jusqu’à 100000€ pour les livrets).
Liquidité
Les comptes d'épargne offrent une liquidité élevée. Cela signifie que vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans frais ni pénalité (à l’inverse du rachat de votre assurance-vie par exemple). C’est un critère très important à prendre en compte dans votre stratégie car selon vos objectifs vous aurez besoin d’un placement qui vous permet de récupérer facilement votre argent. C’est aussi très utile en cas d'urgence ou de dépenses imprévues.
Prévisibilité
Avec l'épargne, vous savez exactement combien d'argent vous aurez à l'avenir. Il n'y a pas de fluctuations du marché pour perturber vos prévisions.
Les principaux inconvénients de l'épargne
Faible rendement
Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne sont généralement faibles. Cela signifie que votre argent ne croît pas aussi rapidement qu'il le pourrait avec d'autres placements.
Perte de valeur avec l’inflation
Comme vous vous en doutez, le principal inconvénient de l'épargne est que ses rendements sont généralement plus bas que les autres placements. Les taux d'intérêts des comptes d'épargne sont même souvent inférieurs à l'inflation.
Lorsque les taux d’intérêts sont inférieurs, cela signifie que la valeur réelle de votre argent peut diminuer avec le temps. Autrement dit, les 1000€ que vous possédez aujourd’hui sur votre livret n’en vaudront plus que 970 dans quelques années. Sauf que l’inflation n’est pas définitive et si vous avez envie d'utiliser l’argent épargné dans un court délai, cet inconvénient ne vous concernera pas.
Pourquoi investir ? Avantages et inconvénients
L'investissement, contrairement au caractère passif de l’épargne, implique de faire circuler son argent, en quelque sorte de le faire travailler dans l'espoir d'obtenir un rendement plus conséquent. L’avantage, c’est qu’il existe de nombreuses formes d'investissement, en cherchant bien il vous serait donc tout à fait possible de trouver celui qui vous correspond le mieux. Ceux dont on entend le plus parler sont l'immobilier, les actions, les obligations, mais il y a bien plus encore de façon d’investir son argent.
Les principaux avantages d’investir
Potentiel de rendement plus élevé
L'investissement offre généralement un potentiel de rendement plus élevé que l'épargne. Que ce soit dans les actions, les obligations, l'immobilier ou d'autres types d'investissements, il y a une possibilité de rendements significatifs sur le long terme. Attention, si votre assurance-vie est constituée en majorité de fonds euros, cela ne compte pas. Dans ce cas, les rendements peuvent même être en dessous de ceux du livret A.
Protection contre l'inflation
Si vous voulez protéger votre argent de l’inflation, l’investir est de loin le meilleur choix. Trouvez à minima un placement dont les rendements dépassent le taux d’inflation actuel et les projections futures. C’est souvent le cas des actions et de l'immobilier. Si ces actifs augmentent en valeur au fil du temps, ils peuvent surpasser l'inflation et augmenter la valeur réelle de votre argent ce qui n’est pas possible avec une simple épargne.
Diversification
Bien qu’investir son argent c’est aussi être prêt à le perdre dans le pire des scénarios, l’investissement offre quand même la possibilité de diversifier son portefeuille. En faisant le choix de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier, cela permet de réduire le risque global et d'augmenter le rendement potentiel.
Les principaux inconvénients de l'investissement
Risque de perte
En investissement le niveau de rendement est toujours proportionnel au niveau de risque. Si vous n’êtes pas prêt(e) à accepter cela et que vous cherchez toujours une part de sécurité dans le risque c’est qu’investir n’est peut être pas fait pour vous. Pourquoi vous faire violence ? Il vaut mieux épargner en toute sérénité plutôt qu’investir dans l’angoisse. De plus, la valeur de votre investissement peut fluctuer à tout moment, même quand vous pensez que l’orage est passé. Les personnes qui acceptent ces règles du jeu ont plus de chances d’en sortir gagnantes que celles qui ont constamment peur de perdre et qui prennent donc des décisions qui n’ont aucune efficacité.
Accès limité aux fonds
Certains investissements peuvent être moins liquides que les produits d'épargne classiques. En d’autres termes, vous ne pourrez pas toujours récupérer votre argent facilement. D’autant plus pour un investissement immobilier.
Complexité
L'investissement sera toujours plus complexe à gérer que l’épargne et nécessite une certaine connaissance et compréhension du marché. Si vous n’avez pas une appétence pour cette pratique, il serait préférable pour vous de passer par un expert dont c’est le métier. Il y aura certes des frais supplémentaires qui viendront rogner vos rendements mais cela sera toujours plus productif que de vous lancer dans l’inconnu.
Épargne vs Investissement : Pourquoi faire un choix ?
On oppose souvent l’épargne à l’investissement comme si l’un valait mieux que l’autre. Vous aurez compris à la lecture de cet article que ce n’est absolument pas le cas : chacun présente des avantages et des inconvénients. Je vous souhaite même d’arriver à un stade de votre vie où vous pouvez faire les deux. C’est l’idéal. Pour autant, si vous n’en êtes pas à la, rappelez-vous que choisir d'épargner ou d'investir dépend entièrement de vos objectifs et de la stratégie que vous avez. Vous devez aussi être honnête avec vous-même en faisant le point sur votre tolérance au risque et sur vos horizons de projection.
Personnellement, je vous conseillerai toujours de ne pas investir sans avoir constitué une épargne au préalable. Par expérience, j’ai vu beaucoup de personnes se lancer dans la bourse et reculer brusquement à cause d’une panne de voiture, ou d’une dette imprévue qui leur tombait sur la tête et pour lesquels il n'y avait aucun fonds d’urgence. Et dans ce cas, ces personnes n’ont jamais récupéré leur capital initial, toujours moins que prévu. Il existe aussi des success stories qu’on ne peut pas ignorer. Des personnes investissent et s’enrichissent comme cela. Mais il est toujours plus facile d’admirer leurs beaux trophées que de remarquer les échecs qu’elles ont essuyé avant d’en arriver à ce résultat.
Trouvez le juste équilibre
L'épargne peut être la meilleure option pour les objectifs à court terme et pour se constituer un fonds d'urgence. Mais au-delà de cela, elle offre surtout une forme de tranquillité d'esprit que l'investissement n’offre pas toujours. Attention tout de même à ne pas “trop” épargner en vous attachant au nombre de zéros affichés sur votre compte d’épargne. Cela voudrait dire que même dans la sécurité, vous vivez dans la peur de manquer.
Retenez que pour vos objectifs à long terme, comme la retraite ou la création d’un patrimoine pour vos enfants, l'investissement sera toujours plus judicieux. Malgré les risques, il offre un potentiel de croissance que l'épargne ne peut pas égaler.
Si vous suivez mes contenus, vous aurez remarqué que je suis plus partisane d’une approche équilibrée entre les deux. Je trouve que toutes les stratégies devraient à la fois reposer sur la constitution d’une épargne solide tout en se donnant la possibilité d’accéder à des investissements judicieux afin de profiter des avantages des deux et en minimisant les inconvénients de l’investissement.
Il n’y a pas de baguette magique !
Mais dois-je également vous rappeler qu’aucun investissement ne vous apportera satisfaction si vous n’apprenez pas à gérer vos finances et si vous ne maîtrisez pas vos dépenses. En effet, vous pourriez avoir les meilleurs rendements dans vos investissements, si vos dépenses explosent à chaque fois que vous gagnez un peu plus d’argent, vos fins de mois seront toujours stressantes. L'épargne et l'investissement ne sont que des outils qui vous aideront à financer vos objectifs mais si vous n’avez pas d’objectifs il y a de grandes chances que tout l’argent conservé ou généré ne serve qu’à des futilités qui ne vous apporteront aucune satisfaction durable.